「延吉股票配资」深扒51信用卡千页财报招股书:集暴力催收、非法爬虫、砍头息于一身

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深扒51信用卡千页财报招股书:集暴力催收、非法爬虫、砍头息于一身

“截止日期后的第二天,我接到了他们的电话,一天打了几个电话。催我借钱还贷,收藏家也直接在我的地址簿上读了名字,说谁能借我钱。我很害怕我的孩子一个人。我整夜失眠,甚至想过自杀。”个人贷款的借款人王女士向Fenghuang.com描述了“被催促还债”的那一天。

暴力收集、非法爬虫、侵犯用户隐私.最近,一份警方公告揭开了一度“科技独角兽”51信用卡的“丑陋面具”,暴露了共同基金行业的慢性疾病。信用卡检查后,几个监管文件相继发布,引起了整个行业的混乱。

这个曾经受到投资者追捧的“新经济”企业,现在已经成为资本“弃儿”,自在香港上市以来,市值缩水了80%以上。

一波不公正,另一波不公正。据一些消息来源称,目前,许多监管机构已经口头通知银行进行自我检查,并与51家信用卡和其他数据公司合作。目前,公司仍然“战战兢兢”,凤凰网络财经已经多次联系公司的高层、中层和员工,他们基本上都保持沉默。

凤凰财经查阅了数千页招股说明书和51张信用卡上的所有财务报告,采访了许多借款人、前员工和专家,恢复了“发财”的势头,大幅提升业绩,调查风暴的真相。

  01“甩锅”外包自相矛盾?

“我们得到的股票代码是2051。我希望我能为这家公司努力工作到2051年,那时我71岁。”正如孙海涛在上市演讲中所说,2018年7月13日,51张信用卡在香港交易所敲响了警钟。

令孙海涛惊讶的是,不到一年后,51张信用卡面临“生死考验”

10月21日中午,“楼下51信用卡公司挤满了警车”的消息在网上广为流传。当天晚上,杭州警方在官方微博上发布通告,调查51家信用卡外包收款公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为。目前,此案仍在进一步调查中。

第二天,孙海涛在微博上道歉,称“合作公司管理不善、培训和监管不足导致与借款人过度沟通”。51信用卡表示,截至今年7月底,所有托收外包均已终止,今后的托收工作将严格按照规定进行。

一位知情人士告诉凤凰财经,“冒充国家机关上门收款最终导致51名信用卡借款人的“悲剧”,这是最近的一件事。”

  51信用卡暴力催收甩“锅”外包,自相矛盾?

凤凰财经以“51信用卡”为关键词在21CN投诉收集平台上搜索。该页面显示了1000多个投诉帖子,包括关于51个信用卡高利贷、砍头、收款机构威胁虐待、暴力收款等的投诉。值得一提的是,最近发布了许多投诉信息。

一位51岁的信用卡用户告诉凤凰财经,去年他向51个人借钱。今年9月,由于业务亏损,51人打电话迅速收回贷款,有时一天打十几个电话,包括他周围的8到9个亲戚朋友。“我的前任领导人还接到51个电话,说我负债累累。这51个人还威胁要给我的社区发公函,甚至进行挨家挨户的调查。”

另外51名信用卡借款人提到,“51名个人贷款收集者已经打电话给他们的同事。收藏家会在我的地址簿中指名道姓。我不知道我周围有多少人知道我的贷款。”

Phoenix.com财经在招聘网站上发现,最近有51张信用卡在10月26日发布了“收藏”相关职位。其中,代收组长月薪5000-8000元,代收监督员月薪8000-12000元,代收培训专家和代收投诉处理专家月薪8000-12000元,学历大专以上。

一位业内人士透露,根据逾期时间,一些第三方收取的佣金将占追回资金的30%或更多。

早在去年,当51张信用卡在香港上市时,关于“暴力收集”信用卡的负面消息一个接一个地出现。到目前为止,该行业的慢性病尚未消除。

凤凰财经仔细研究了51张信用卡的年报,发现了一些线索。根据对近几年51项信用卡业务费用的分析,2015年至2017年,销售和营销费用占费用的大部分,占2017年总费用的近40%。从2017年开始,处理和服务支出飙升,2018年首次超过销售和营销支出的比例。然而,提升50%以上员工R&D员工并增加R&D投资的51张信用卡在R&D的投资通常最低。 根据2019年上半年的数据,虽然其他销售、行政和研发费用都有所缩减,但51项信用卡处理和服务费用“出人意料”,占总支出的近50%。与去年同期相比,手续费和服务费增加1.81亿元,基本覆盖上半年净利润1.84亿元。

你所说的处理和服务费用是什么意思?在财务报告中,提到了51张信用卡,包括贷款回收服务、信用审查数据的第三方技术服务、资金转移费、信用介绍服务费用和信用匹配风险控制的人力费用。支出的增加、贷款回收和信贷匹配风险控制以及人力支出都与“收款”密切相关。

在《2018年年报》讨论如何控制信用风险时,51信用卡也提到要通过扩大和加强自身的贷后管理团队,增加与专业收款机构的合作,以及使用人工智能技术来提高逾期资产追回能力。

据悉,51张信用卡拥有13种软件的版权,其中包括“51个金融托收系统”,51个个性化软件是主要收入来源之一。

据不完全统计,目前中国有2500至3500家法人实体从事第三方讨债,近30万名员工从事讨债。然而,由于收集行业门槛低、性质复杂,即使有各种各样的污点和虚假报告,该行业的大多数人仍然选择保持沉默。

近日,收藏巨头湖南永雄资产管理集团计划登陆美国资本市场。当国家把重点放在收藏行业时,湖南永雄可以说是“逆势而上”。根据招股说明书,湖南永雄是一家托收服务提供商,提供全国范围的消费者债务托收服务。合作客户主要是商业银行和消费金融公司。

与传统金融相比,互助黄金行业牟取暴利的发生率更高。“网上贷款行业的暴力收集与网上贷款行业的整体下滑有关。过去,共同基金行业的高速增长带来了许多问题。现在,这个行业的增长率已经下降,问题已经完全暴露出来。随着逾期收款数量的增加,暴力收款的频率也会增加。”苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪言说。

北京卫恒律师事务所的王高峰告诉凤凰网财经,“暴力收集是专项反犯罪反邪恶运动的目标之一。一般来说,简单的电话并不违法。然而,频繁的电话不应被用来骚扰和使用威胁性的声音。如果造成某些不利影响,提起刑事诉讼的可能性很高。”

薛洪言认为,缺乏信用调查导致越位收款。暴力收集的盛行与用户隐私的披露、收集机构的合规意识以及金融机构的外包管理有关。然而,信用报告制度建设中普遍存在的根源仍有待改进。许多借款人不在乎信用调查是否受损,债务是否偿还,成本是否有限,这导致恶意逃债现象普遍存在。

“从保护借款人合法权益的角度出发,有必要严厉打击暴力催收行为;然而,从行业可持续发展的角度来看,加快诚信社会的建设和增加失信成本是根本的解决办法。从某种意义上说,如果不解决恶意逃避债务的问题,就不可能根除暴力集资的问题。”薛洪言说。

  02

  成也网贷败也网贷?

51信用卡成立于2012年,最初是通过管理信用卡账单建立的。创始人孙海涛在创作圈有一定的知名度,在创立51信用卡之前,他活跃在先锋前线。在此之前,他创办了“电子城”、“方土网络”和“租赁宝藏”。

上市前,51信用卡已经完成了七轮融资,投资者包括小米科技、JD.com、新湖宝和天图资本。

目前,51项信用卡业务主要包括个人信用管理服务、信用卡技术服务、网上贷款匹配和投资服务。其产品包括“51信用卡管家”、“51个性”、“51个性贷款”等应用。

2018年7月,51张信用卡登陆香港证券交易所,成为香港上市的为数不多的P2P平台之一。除了“独角兽”和“新经济”的标签,信用卡51也被质疑为“血腥上市”。首次公开募股价格低于首次公开募股范围的下限,部分公开募股尚未完全认购。

51如何制作信用卡?为什么局势陷入僵局?所有这些都来自在线贷款业务。

在其成立之初,由于“信用卡账单管理”业务没有良好的盈利模式,51张信用卡难以经营,甚至徘徊在生死边缘。此后,51信用卡通过与银行合作推出网上办理卡业务,并获得广告费和办理卡服务费,基本实现收支平衡。

真正让51张信用卡盈利的是在线贷款业务。

2014年,51张信用卡与金融部门相连,使用户订单与借款需求相匹配,并赚取服务费。2015年,分别推出“51个人贷款”和“51个人贷款”,提供网上贷款匹配和投资服务,为自营业务以外的其他贷款产品,即网上贷款业务提供平台。

我仍然记得创始人孙海涛在一次采访中说过,“企业家不能盲目跟风。相反,当你顺应潮流,坚持做正确的事情时,你会自然而然地顺应潮流,而不会刻意追逐热点。”

凤凰网金融发现,在互联网金融发展的高潮时期,2015年至2017年,51家信用卡净贷款业务收入快速增长,逐渐成为公司的“支柱产业”,2017年净贷款收入占总收入的71.7%。总收入从2015年的8970万元飙升至2017年的22.69亿元,复合年增长率为402.9%。

2015年至2017年,信用卡技术服务费和信用介绍服务费的收入比例逐渐下降,分别从50.16%和30%下降到6.19%和8.35%。最初“发大财”的信用卡技术服务收入已经成为“支撑”甚至是底部。

”这表明信用卡51正在逐渐改变它的焦点。电子商务研究中心特别研究员、上海亿达律师事务所律师董亦芝表示:“曾经是51张信用卡“暴徒”的信用卡技术服务,并未能充分发挥其在收入方面的最大优势。”。“相反,信贷业务比例的增加反映出企业实际上是在骑P2P。”

然而,好时光并不长。

2017年,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》及一系列共同基金监管文件密集发布。2018年,严格金融监管的时代到来了。此外,宏观环境的变化导致资产质量下降。该行业急转弯,越来越多的P2P平台崩溃。

51信用卡“被迫”转型。从2017年12月起,51张信用卡将退出小额短期贷款业务,并确保所有新贷款的年利率不超过36%。从数据来看,2018年网上贷款业务收入增速大幅下降,尤其是2019年上半年,网上贷款收入占总收入的比例从去年的70%以上下降到50%,网上贷款收入同比下降13.9%,总量下降1.3亿元。

网上贷款业务受阻,最直接的反映是业绩下滑。2019年上半年,母公司股东拥有的51张信用卡净利润同比下降90%以上,从20.88亿元降至1.84亿元。

51张信用卡更糟糕的是逾期率不断上升。官方网站数据显示,截至9月底,51张信用卡拥有的51个在线信用平台90天逾期率为3.46%,7月和8月分别为2.92%和3.15%。

这一切仅仅是开始。悬在信用卡51头上的达摩克利斯之剑是即将到来的“网上贷款备案”。

国家金融与发展实验室特别研究员董希淼(Dong Ximiao)告诉凤凰网财经,网上贷款行业基本处于“暂缓”状态,调整和退出网上贷款行业的压力很大。虽然地方监管部门对网上贷款备案的态度并不完全一致,但态度总体上是明确的,退出是基于风险缓解。总的来说,这是谨慎的,很少有人最终通过备案。

涨潮退潮,风口变成雷区。51信用卡怎么破?

  03

  净利润为何从巨亏到狂赚?

“在历史上进行交易的30多名股东中,有一半以上来到了自己的家园,或者由朋友介绍。这类投资者拥有最高的流动性。”孙海涛曾经写道。“然而,大多数主动敲门或受到金融服务管理局压力的投资者的转化率非常低。”

目测显示杭州恩纽网络科技有限公司经营51张信用卡,注册资本为5亿元。该公司背后有多达19名股东,涉及许多上市公司。大股东为萍乡金牛资产管理有限合伙公司(有限合伙),持股比例为20.75%,a股上市公司新湖宝有限公司为第二大股东,持股比例为15.77%。

“孙海涛是一个懂得产品,知道什么是需要的,什么是高频率,什么是痛苦的人,所以他投资了200万元。”天使投资人薛蛮子在51指数上市时接受采访时说。

一名前员工告诉凤凰财经,“孙海涛非常随和,没有保质期。他特别喜欢狗。他有一只叫悟空的狗。公司也允许狗去上班。整个气氛很好。”

孙海涛曾经从狗身上学到“像狗一样信任世界”。

公司官方数据显示,51张信用卡是全国最大的独立网上信用卡应用平台,拥有8000多万注册用户,管理着近1.4亿张信用卡。100多家银行、消费金融公司、信托公司和其他金融机构都是他的合作伙伴。

资本追捧,51信用卡“不负重托”,在2018年交出了上市后首个亮眼年报,扭转了多年巨亏的局面,净利润从前一年的亏损近14亿到豪赚近22亿元。

然而,在整个互金行业下行大势下,2018年,51信用卡为何“逆势增长”?

从经营利润来看,2018年仅为0.66亿元,而2017年7.06亿元,从2017年到2018年,经营利润同比减少91%,净利润却同比暴增258%。

凤凰网财经仔细研究了财报,发现了其业绩大涨的秘密。在财报中优先股的公允价值一栏,2017年为亏损22.61亿元,2018年收益19.42亿元。此前的2015年、2016年亏损5.76亿元、7.44亿,2019年上半年,财报中提到,由于全部优先股已于2018年股份首次上市时转换为普通股,所以优先股数据由2018年同期的19.06降为0。

一般而言,“可转换”意味着企业上市后持有者可以按约定的价格将优先股转为普通股;可赎回意味着,不行权的话,到期后企业按约定利率支付利息赎回。因此,会计学界普遍认为,与普通股不同,优先股既可以是“像股的债”,也可以是“像债的股”。

如果除去优先股公允价值变动因素,51信用卡2015年至2018年的净利润为-1.17,-14.87,8.9,2.2。以此推算,51信用卡业绩高点在2017年,2018年已走入下滑通道。

“公司在去年大幅裁员,裁了三波,大概有500多人。”一位51信用卡前员工透露。今年员工人数再次下滑,年报显示,截止上半年员工共1030人,去年人数为1145人。

裁员、关停、倒闭、跑路、暴雷.这是历经野蛮生长后多数网贷公司的真实写照。

一份来自银保监会的数据显示,今年以来,网贷停业平台已超1200家。截至9月,全国实际运营网贷机构462家,借贷余额比2019年初下降了48%,出借人比年初下降53%,借款人比年初下降35%,机构数量、借贷规模及参与人数已连续15个月下降。

“转型”是51信用卡的最后一根稻草。

“由于行业近两年处于规范整合期, 51信用卡在信贷撮合业务上主动采取了稳健增长的运营策略,收入来源更加多元化。信用卡科技服务、介绍服务及其他收益三项营收共占上半年总营收的42.6%。”曾经依赖网贷业务的51信用卡这样总结自己的“转型”成果。

“重走老路”的51信用卡,是倒在沙滩上还是再燃一次?

“打牌最大的趣味性,在于它把你五年的创业,你所有的心理活动和波动浓缩在一分钟。本质上,你每一局每一次的发言,你的投注都是一场关于风险和收益的决策。”打牌如创业,热衷德州扑克的孙海涛曾这样谈说道。

“赌徒”孙海涛这次如何扳回这一局?

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